作者｜楊明芹 供職于中國人民銀行聞喜縣支行

責任編輯｜楊琪

【資料圖】

近年來，各銀行業(yè)金融機構不斷加大科技創(chuàng)新和資金投入，以智慧柜員機代替部分柜面服務，有效分流大部分非現(xiàn)金業(yè)務。筆者對山西省運城市聞喜縣銀行業(yè)金融機構智慧柜員機投放和使用情況進行調查后發(fā)現(xiàn)，智慧柜員機在緩解銀行柜面壓力、提高業(yè)務辦理效率和客戶滿意度的同時，對人工審核、功能完善、系統(tǒng)聯(lián)動控制等方面帶來挑戰(zhàn)，存在一定的洗錢風險隱患，需予以關注。

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聞喜縣智慧柜員機業(yè)務基本情況

智慧柜員機布放和業(yè)務辦理情況。據調查，截至2023年4月末，聞喜縣有7家銀行業(yè)金融機構在網點布放智慧柜員機共計59臺，涉及銀行網點33個，占全部銀行網點的70.21%。除不能辦理現(xiàn)金業(yè)務和對公復雜業(yè)務外，智慧柜員機基本可以覆蓋所有業(yè)務類型，主要包括轉賬匯款、電子現(xiàn)金、查詢及打印、生活繳費、個人賬戶管理、電子銀行、貸記卡、公積金業(yè)務、定期存款、對公業(yè)務、存折業(yè)務、綜合簽約、社保業(yè)務、存單業(yè)務等。2022年全年，聞喜縣銀行業(yè)機構智慧柜員機辦理業(yè)務量占到網點總業(yè)務量的50%左右。

智慧柜員機業(yè)務辦理模式。為有效提高業(yè)務辦理效率和客戶便利化程度，各銀行業(yè)金融機構智慧柜員機業(yè)務辦理模式以客戶自主辦理為主，銀行員工對部分業(yè)務審核授權。以開立銀行卡為例，客戶通過智慧柜員機開卡時，先在柜員機界面輸入本人信息，再由機器拍照進行人證比對，最后由授權人員核對信息后授權通過（圖1）。

圖1 智慧柜員機開立銀行卡流程

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智慧柜員機可能存在的洗錢風險

客戶身份識別風險。一是客戶身份初次識別環(huán)節(jié)風險。銀行人員審核把關有待加強。目前，銀行業(yè)金融機構雖然對部分智慧柜員機業(yè)務進行現(xiàn)場審核授權，但多數(shù)審核授權人員是大堂經理，往往需要同時服務多個客戶，難以做到像柜面受理時通過間詢、提供輔助證明、人證比對等多種方式進行“一對一”客戶身份識別，加之審核授權的界面只顯示客戶辦理業(yè)務時拍攝的照片和身份證信息，大堂經理無法通過授權界面直接獲知客戶此時所辦理的具體業(yè)務。因此，實際工作中，在機器人證比對通過后，客戶經理往往只核實身份證信息以及進行簡單的間詢即授權通過，對客戶身份及開戶用途等詳情審核把關不夠嚴格，可能造成非法用途開卡，為不法分子實施洗錢、電信網絡詐騙等違法犯罪行為提供機會。

客戶身份信息采集有待健全。目前智慧柜員機采集客戶身份信息多為掃描客戶身份證件后自動采集，缺少對國籍、職業(yè)、常住地址等關鍵信息的采集，加大了后續(xù)反洗錢調查工作的難度，難以達到反洗錢合規(guī)要求。

聯(lián)網核查信息功能有待完善。智慧柜員機只能通過核對客戶簽名與證件信息、賬戶信息是否一致來鑒別簽名的真實性，存在冒名簽名、陪同人員代簽名等非本人簽名風險。

二是客戶身份持續(xù)識別環(huán)節(jié)風險。一方面，目前部分銀行機構智慧柜員機與核心業(yè)務系統(tǒng)有效對接程度不夠，當客戶以前提交的身份證明文件已過有效期，客戶未在有效期限內更新且未提出合理理由的，智慧柜員機難以做到自動中止為客戶辦理業(yè)務，在一定程度上造成了客戶身份持續(xù)識別不到位問題。另一方面，網上支付業(yè)務客戶身份識別難度較大。主動選擇智慧柜員機辦理業(yè)務的客戶大多為40歲以下的年輕人，也是近年來涉案銀行卡最為集中的人群，他們辦卡時通常會選擇開通手機銀行、網上銀行等電子交易渠道，但目前大多網上支付業(yè)務均采用匿名方式辦理，導致銀行機構無法對客戶進行深入了解，難以有效識別交易是否為客戶本人操作，也難以做到對客戶身份的有效識別，在一定程度上造成了客戶身份持續(xù)識別不到位問題。

客戶行為異常識別風險。近兩年來，不法分子團伙開卡情況較多，其手法多為一個本地陪同人員帶領多個異地人員開卡，或是團伙成員遠程電話操控多人在某網點開卡，賬戶開立后不久便利用智慧柜員機變更賬戶信息，如更改網上銀行預留電話、銀行卡密碼等。如果授權人員因業(yè)務繁忙或者業(yè)務水平不足，未能發(fā)現(xiàn)開卡戶的異常行為，順利授權為其辦理業(yè)務，則存在一定洗錢風險。據統(tǒng)計，聞喜縣銀行業(yè)金融機構2022年以來的涉案銀行賬戶中，智慧柜員機開卡占比達75%以上。

可疑交易監(jiān)測風險。一方面，由于目前智慧柜員機不能主動發(fā)現(xiàn)并攔截異常交易數(shù)據，只有后臺監(jiān)測系統(tǒng)預警后，才會對異常交易數(shù)據進行人工分析研判，經研判為可疑交易的，才能從柜面系統(tǒng)中對可疑賬戶采取后續(xù)控制措施。由于這一流程耗時較長，導致可疑交易監(jiān)測存在一定滯后性，難以及時、有效堵截洗錢風險。另一方面，部分銀行機構在身份證、銀行卡、面容識別及密碼校驗后，客戶即可在無須銀行員工審核情況下通過智慧柜員機自行辦理換卡，不利于對可疑交易流水的跟蹤查詢。

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智慧柜員機風險防控措施建議

嚴格審核授權，加強客戶身份識別。建議所有網點智慧柜員機指定專人值守，審核人員應加強客戶身份識別力度，對新開賬戶要認真做好五步流程盡職調查，即審核客戶姓名、性別、國籍、地址、證件類型、證件號碼、證件有效期、聯(lián)系方式、職業(yè)“九要素”是否齊全、有效，確保人證一致；詢間客戶開戶用途，確保客戶告知的開戶用途與本人情況基本匹配；同時，簽署承諾書、驗證手機號碼、核實輔助材料。對于存在可疑或不確定情況的，應開立簡易賬戶，暫停非柜面業(yè)務。

做實后續(xù)管理，強化全生命周期監(jiān)控。銀行業(yè)金融機構一是應在規(guī)定時間內完成對新建立業(yè)務關系客戶的二次核驗，對無法聯(lián)系或存在問題的客戶立即實施管控，并形成記錄。

二是要加強對智慧柜員機開卡用戶交易數(shù)據的監(jiān)測與排查，對符合相關可疑交易特征的數(shù)據客戶進行重點分析判斷，必要時可聯(lián)系客戶進行有效身份確認，或通過調整風險等級、限制服務等手段對客戶身份進行重新識別。

三是要持續(xù)優(yōu)化異常交易監(jiān)測模型，實時分析甄別異常交易，將異常交易分析與客戶盡職調查相結合，不得簡單通過電話詢問，對于沒有合理理由懷疑客戶涉及洗錢、恐怖融資的，要由主管進行復核；反之，則要及時采取管控措施并報送可疑交易報告。

優(yōu)化業(yè)務流程，提升信息技術水平。銀行業(yè)金融機構應持續(xù)提升信息技術的應用和開發(fā)水平，完善智慧柜員機系統(tǒng)，除了采用人臉識別技術識別客戶身份外，還應進行業(yè)務全天候的實時錄音錄像，并將“黑名單”嵌入系統(tǒng)中，網點人員辦理業(yè)務時注意系統(tǒng)提示，充分發(fā)揮系統(tǒng)“黑名單”機制以及遠程審核聯(lián)防聯(lián)控優(yōu)勢，通過機控手段堵截洗錢風險。同時，對于系統(tǒng)暫時無法聯(lián)動控制的風險點要制定措施重點管控，同時向上級行報告情況，盡快實現(xiàn)系統(tǒng)優(yōu)化。

強化教育培訓，提升風險防控能力。銀行業(yè)金融機構應開展有針對性地反洗錢業(yè)務知識培訓，將反洗錢工作人員、大堂經理和運營人員納入培訓體系中，特別要加強對涉案賬戶較多及新發(fā)案件較多的網點智慧柜員機授權人員的培訓，使員工熟悉掌握洗錢風險以及防控要領，提升業(yè)務審核能力，切實防范洗錢風險。同時要不斷加大對社會公眾的反洗錢宣傳力度，提升社會公眾對反洗錢工作的關注度和認知能力，更好地推動反洗錢工作開展。